Le développement du viager en France : une solution adaptée à la génération de 68
Paul Mc Cartney fêtera ses quatre-vingt deux ans en Juin prochain. Dans les années soixante l’ex-Beatle co-auteur de la chanson « when I’m sixty-four » imaginait sa vie pour ses vieux jours :
La chanson écrite en 1966 aborde avec légèreté et humour la question du vieillissement et de l’amour durable. Les paroles s’adressent à un être cher, demandant si l’amour et le soin bienveillant persisteront même lorsque le narrateur aura 64 ans.
Mc Cartney envisageait un avenir où, malgré les changements physiques et le passage du temps, il espèrait que l’affection et le soutien de son partenaire resteraient constants. Il parlait de projets futurs comme louer une maisonnette sur l’île de Wight et évoquait l’image d’une vie familiale avec des petits-enfants sur les genoux… « Vera, Chuck and Dave ».
Aujourd’hui les rockers sont octogénaires et depuis 1966 le rapport à la vieillesse et au couple dans la société ont changé. C’est toute une nouvelle génération qui, blouson de cuir vêtu et cheveux blancs au vent, veut rester jeune le plus longtemps possible, en vivant seul(e), à deux, avec ou sans famille recomposée.
Le viager, un produit millénaire présent dans de nombreux pays, notamment en Europe, connaît désormais un regain d’intérêt en France, notamment auprès de la génération « qui a fait 68 ». Ce mode de transaction immobilière, qui permet à un propriétaire âgé de bénéficier d’un revenu supplémentaire tout en continuant à vivre chez lui, représente moins de 1% des transactions immobilières en France, mais il est de plus en plus considéré comme une option intéressante.
Des facteurs conjoncturels favorables au développement du viager
Plusieurs facteurs conjoncturels favorisent le développement du viager en France :
- l’augmentation de l’espérance de vie;
- l’arrivée d’une importante vague démographique : les « papy mamy boomers ».
- Les difficultés économiques rencontrées par le système de solidarité nationale en matière de retraite;
- l’inflation;
- l’accès au crédit plus contraint obligeant les acquéreurs à chercher des alternatives pour devenir propriétaires
Ainsi pour les jeunes acquéreurs, le viager offre une possibilité d’achat à un tarif plus accessible que le marché traditionnel d’une part, et dans le même temps il permet à des seniors en bonne santé de se maintenir à domicile en disposant d’un meilleur pouvoir d’achat et d’un capital. Un véritable outil de solidarité transgénérationnelle est en train de voir le jour.
L’individualisation de la société et l’éclatement des familles
L’individualisation croissante de la société et l’éclatement des familles sont également des facteurs qui favorisent le développement du viager. En effet, la famille, autrefois organisée autour du père, est désormais plus égalitaire, avec une autorité partagée entre les deux conjoints et même de plus en plus avec les enfants. De plus, les familles actuelles sont plus polymorphes et plus fragiles qu’auparavant, avec une augmentation des familles monoparentales et recomposées, créant une fragmentation patrimoniale, voire des fragilités économiques. Il devient difficile parfois pour des enfants devenus adultes d’assumer au plan économique la charge de leurs aînés.
Dans ce contexte, le viager peut offrir une solution pour les personnes âgées (mais aussi leur famille) qui souhaitent monétiser leur patrimoine immobilier tout en conservant leur autonomie, et transmettre plus tôt tout ou partie du patrimoine à leur descendance de leur vivant.
Le besoin de liberté et l’envie de vieillir en forme
La génération de 68, qui a toujours valorisé la liberté et l’indépendance, ne peut qu’être particulièrement attirée par le viager aujourd’hui.
En effet, cette formule leur permet de financer leur retraite en vendant leur bien immobilier tout en continuant à y vivre. Cela leur offre la possibilité de profiter de leur retraite dans de meilleures conditions tout en conservant leur autonomie et leur qualité de vie.
Les avantages du viager
Le viager présente de nombreux avantages pour le vendeur « crédirentier ». Il peut ainsi récupérer un capital immobilisé pour en profiter, (ou le transmettre) et s’assurer un revenu complémentaire à vie, tout en gardant la jouissance de son bien. Pour l’acheteur, ou « débirentier », le viager permet d’acquérir un bien immobilier à un coût inférieur à celui du marché avec de belles décotes, sans nécessairement recourir à une banque.
Il existe plusieurs formes de viager, dont le viager libre, où le vendeur ne vit pas dans le bien, et le viager occupé, où le vendeur conserve le droit d’usage et d’habitation (DUH). Le DUH est un droit constitué à titre personnel pour toute la vie du vendeur, qui lui permet d’habiter le bien, ou de le louer. La loi particulièrement protectrice à l’égard du vendeur, lui assure la récupération intégrale de son bien en cas de défaut de paiement de son acquéreur.
Une transformation du viager en vente à terme avec DUH, est une option qui intéresse particulièrement les investisseurs, libérés de l’aléa de la date du décès du vendeur. Le vendeur perçoit alors des mensualités en lieu et place de la rente, définies par un terme convenu entre les parties, tout en conservant le DUH.
Pour résumer, le viager dépoussiéré de son image d’Epinal un peu cynique et morbide (en référence au film de Pierre Tchernia avec l’excellent Michel Serrault), devrait confirmer la tendance actuelle d’un regain d’intérêt dans les futures années. Il répond à des besoins socio-économiques du moment et offre des avantages tant pour les vendeurs que pour les acheteurs.
Solliciter un accompagnement professionnel
Cependant, il est essentiel de bien comprendre les mécanismes du viager et de se faire accompagner par des professionnels pour optimiser cette transaction très encadrée au plan juridique.
Vous souhaitez en savoir davantage ? Consultez nous, Catherine et moi-même avons suivi une formation spécifique au viager via la franchise Keller Williams. Nous serons ravis de vous accompagner afin de vous permettre de réaliser avec succès vos projets.
